2026年3月15日旅行

最佳长期旅行保险 2026: 真实对比

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长期旅行医疗保险：我在走遍82个国家后的真实对比

只要你一次出行超过六周，长期旅行医疗保险就是必备，因为你的法定医疗保险在国外不会为你支付任何费用。这一点我在2016年第一次启程前往东南亚长期旅行时，是吃了苦头才明白的。从那以后，我在82个国家亲身实测了ADAC境外医疗保险、HanseMerkur境外医疗保险和ERGO境外医疗保险，有的表现出色，有的则是彻头彻尾的灾难。

在这篇文章中，我会分享我对各大保险公司的亲身体验，讲解选择保险时需要注意什么，并告诉你我目前使用哪一款保险以及原因。

为什么你需要旅行医疗保险：残酷的事实

很多人想：“我年轻又健康，不会有事的。”我当时也这么想，直到我在哥伦比亚因严重食物中毒住进了医院。如果没有保险，光是急诊就要花掉我2,000多欧元。在美国，即使是简单的治疗，费用也很容易达到五位数。

现实情况是这样的：

• 美国：手臂骨折可能花费15,000–40,000欧元
• 澳大利亚：救护车转运费用为800–3,000澳元
• 泰国：私立医院住院每晚500–2,000欧元
• 秘鲁：在库斯科治疗高原反应：300–1,200欧元
• 因医疗原因返程：视距离而定，10,000–80,000欧元

你的法定医保最多只覆盖欧盟国家的6周，而且即便如此也有限制。欧洲以外呢？完全不保。私人补充保险往往对“危险活动”设有除外条款，有时连浮潜都算在内。

2026年境外医疗保险对比：SafetyWing、HanseMerkur与ADAC测评

过去十年里，我亲身测试了以下几家保险公司，并根据长期旅行者真正看重的标准在此进行对比。

1. SafetyWing Nomad Insurance：我目前的主力保险

自2024年起，SafetyWing就是我在德国以外所有长期旅行中的个人主力保险。与德国保险公司最大的不同是：SafetyWing像按月订阅一样运作，你不是为单次旅行投保，而是持续享有保障，并可随时取消。非常适合数字游民、长期背包客，以及所有不确定自己会在6个月还是18个月后回来的人。

• 费用：约62美元/月起（40岁以下，不含美国保障）；美国保障可选，需加价
• 最长旅行时间：不限，订阅自动续期
• 自付额：每次理赔250美元
• 遣返：包含，最高100,000美元
• 国家：全球180多个国家，每年在祖国最多30天的治疗也在保障范围内
• 新冠：包含治疗，无除外条款
• 特色：可按月取消，无需德国表格，在线理赔几分钟即可完成

查看SafetyWing →

适合谁？数字游民、没有固定归期的长期背包客、内容创作者、远程工作者，以及所有想保持灵活的人。如果你主要生活在德国，每年只出行2–3次，选HanseMerkur会更合适，但对于大部分时间都在路上的人来说，SafetyWing目前是市场上最好的选择。

2. HanseMerkur：德国测评冠军

我从2019年起就在用HanseMerkur，它从未让我失望。长期方案“长途旅行医疗保险”涵盖56天至最长5年的旅居。让我信服的是：我在沙特阿拉伯需要看牙医时，理赔在两周内就办妥了，没有任何争议。

• 费用：每天1.15欧元起（视年龄和目的地而定）
• 最长旅行时间：最长5年
• 自付额：无
• 遣返：包含（医学上合理）
• 既往病症：急性恶化在保障范围内
• 特色：两次旅行之间在家停留最长6周也在保障范围内

3. ADAC境外医疗保险

ADAC的保险更便宜，但保障也更有限。对于不超过63天的短途旅行，它的价格无人能敌，但不太适合长期旅行者。我在最初的欧洲旅行中用过，也很满意，后来为了更长的行程而换了保险。

• 费用：每年12.80欧元起（个人），适用于最长63天的旅行
• 最长旅行时间：每次旅行63天
• 自付额：无
• 遣返：包含（医学上合理且可行）
• 特色：短途旅行价格极低

4. Allianz Travel：高端保险公司

安联提供最全面的保障，但也是最贵的。对于商务旅行者和想要万无一失的人来说，是一个稳妥的选择。我在一次为期三个月的南美之行中用过它，理赔处理很专业，但费用明显更高。

• 费用：长期旅行每天2.50欧元起
• 最长旅行时间：最长365天（可延长）
• 自付额：视方案而定
• 遣返：包含
• 特色：24小时全天候紧急呼叫中心，配有说德语的医生

5. WorldNomads：背包客的经典之选

WorldNomads 曾长期是背包客的标准选择，因为在旅途中也可以投保。不过近年来价格明显上涨，理赔有时要拖上几个月。对于我这个常年在路上的人来说，它已不再是首选。

• 费用：视地区而定，每天3–6欧元起
• 最长旅行时间：可灵活延长
• 自付额：视方案而定，100–250欧元
• 遣返：包含
• 特色：出发后也可投保

2026年旅行医疗保险费用：ADAC、HanseMerkur、ERGO直接比价

长期境外医疗保险：选择时需要注意什么

并非每一份旅行医疗保险都一样。以下是我经过多年测试后认为最重要的五条标准：

1. 医学上合理的遣返与医学上必要的遣返

这是最关键的区别。“医学上必要”意味着：只有当你在当地无法接受治疗时，才会被送回国。“医学上合理”意味着：只要送回国对你的康复更有利，就会被送回。真到出事时，这个差别可能意味着你要在发展中国家的医院里躺上好几周，而不是在家里接受治疗。

2. 保额

保额至少应为500,000欧元，最好是无上限。尤其是当你前往美国、加拿大或澳大利亚时，那里的治疗费用高得惊人。我的HanseMerkur提供无上限保障，仅此一点就让我心里踏实。

3. 活动除外条款

许多保险会把“危险运动”排除在外。而且定义差别很大：有的保险公司连潜水或风筝冲浪都算在内。作为经常玩风筝冲浪和飞无人机的人，我必须仔细核对。我的建议是：仔细阅读小字部分，有疑问就向保险公司询问。

4. 既往病症

大多数保险不保障慢性既往病症。但是：已知疾病的急性恶化，在HanseMerkur这样的好公司是保障范围内的。比如你有哮喘，在度假时严重发作，保险会赔付。

5. 牙科治疗

出国后出现牙齿问题比人们想象的更常见。许多方案只涵盖止痛治疗，不包括假牙或较大的手术。我在沙特阿拉伯看牙医花了380欧元，全部由HanseMerkur承担，并非每家保险公司都能做到。

ADAC境外医疗保险的理赔案例：我的经历

哥伦比亚：在卡塔赫纳的食物中毒

2019年，我在哥伦比亚背包旅行途中，遭遇了严重的食物中毒。在医院住了两晚，输液、化验，总费用：1,800欧元。当时的保险在三周内顺利完成了理赔。

沙特阿拉伯：荒漠中突发牙痛

在与沙特阿拉伯 旅游局 合作期间，我突然剧烈牙痛。利雅得的牙医非常出色，治疗花了380欧元。HanseMerkur全额赔付，通过App提交，12天后钱就到了我的账户。

挪威：无人机事故与手部受伤

在罗弗敦群岛起飞无人机时，我在大风中被岩石边缘割伤了手。没什么大不了的，但缝了五针。在挪威，游客的治疗费用相当高，一次简单的伤口处理就要650欧元。同样：全额赔付。

适用于数字游民和常年旅行者的旅行医疗保险

如果你像我一样几乎常年在旅途中，就需要一个特别的解决方案。传统的旅行医疗保险以你在德国有固定住所为前提。作为常年旅行者，有两个选择：

方案1：保留住所＋长期旅行医疗保险。我就是这么做的：我仍在德国登记，缴纳法定医保，另外还有适用于长期旅行的HanseMerkur。这样我在国内和国外都有保障。

方案2：注销住所＋国际医疗保险。注销德国住所的人，需要SafetyWing或Cigna Global这样的国际医疗保险。它们更贵（70欧元/月起），但提供不与住所绑定的全球保障。

旅行医疗保险最常见的错误

• 投保太晚：大多数保险必须在出发前投保。WorldNomads是少数例外之一。
• 不核对保障范围：很多人不读除外条款就盲目购买最便宜的方案。风筝冲浪、骑摩托车、潜水，往往都不在保障范围内。
• 不保留单据：没有原始发票和医疗报告，就无法获得赔付。我会立即拍下每张发票，并存到云端。
• 重复投保：有些人既有信用卡附带保障，又有补充保险，白白付了两份钱。
• 保额过低：50,000欧元听起来很多，直到你在美国住进重症监护室。

附带旅行医疗保险的信用卡：值得吗？

许多高端信用卡，比如Amex Platinum或Barclays Visa，都附带旅行医疗保险。听起来不错，但有一些缺点：

• 旅行费用通常必须用这张卡支付
• 最长旅行时间通常只有45–90天
• 保额往往低于专业保险公司
• 对既往病症的除外条款更严格

我的结论是：作为短途旅行的补充还行，但单独作为长期旅行的保障肯定不够。

我2024/2025年的配置

目前我采用以下配置：

• 基础：德国法定医疗保险（TK）
• 长期旅行：HanseMerkur长期方案（1.15欧元/天）
• 补充：Amex Platinum信用卡（作为短途旅行的备用）
• 设备保险：为我的相机和无人机单独购买摄影器材保险（约200欧元/年）

全面保险保障的总费用：每年不到600欧元。这比在国外的一次治疗费用还要少。

常见问题：关于旅行医疗保险

去欧盟国家需要旅行医疗保险吗？

原则上，你凭EHIC（欧洲健康保险卡）可以在欧盟国家获得基本医疗服务。但是：遣返不在保障范围内，私人治疗不在保障范围内，而且在某些国家，公共医疗服务的质量有限。即便是欧盟旅行，我也建议购买补充保险，仅仅是为了遣返。

如果我在旅途中生病了，还想取消保险会怎样？

大多数保险公司不允许在治疗期间取消。但你可以在合同期结束时取消保险。正在进行的治疗通常仍会继续理赔。

保险也涵盖新冠治疗吗？

是的，大多数正规保险公司现在都已将新冠列为常规疾病。不过，隔离费用和退订损失往往不在保障范围内。这方面必须仔细阅读。

我可以在旅途中续保吗？

HanseMerkur可以，通过电子邮件或在线门户。大多数其他保险公司也可以，但续保往往需要2–4周的等待期。

旅行医疗保险和境外医疗保险有什么区别？

实际上是一回事。“旅行医疗保险”在日常用语中更常见，“境外医疗保险”则是技术上更准确的说法。请关注保障范围，而不是名称。

无人机事故在保障范围内吗？

你自己的无人机造成的人身伤害，是的，只要没有明确将无人机飞行排除在外。无人机本身的财产损失不在旅行医疗保险的保障范围内，为此你需要另外购买无人机保险或设备保险。作为拥有昂贵设备的内容创作者，我强烈建议单独投保。

结语：我的明确推荐

走过82个国家，经历多次理赔之后，我可以明确地说：别在旅行医疗保险上省钱。对于长期旅行者，HanseMerkur是我明确的首选，日费用低、无自付额、保额无上限，理赔也很顺畅。对于不超过两个月的短途旅行，ADAC的价格无人能敌。

无论你选择哪家保险公司：关键是要有一份。因为到了关键时刻，旅行医疗保险不仅能为你省下数千欧元，在最坏的情况下甚至能救你一命。

下次旅行前的清单

为了让你不遗漏任何事项，这是我每次长期旅行前都会逐项核对的个人清单：

• 检查保险保障：你目前的保单还有效吗？是否涵盖目的地？
• 核对保额：医疗费用昂贵的国家至少500,000欧元
• 确认活动范围：风筝冲浪、潜水、骑摩托车，是否都明确在保障范围内？
• 阅读遣返条款：“医学上合理”而不是仅仅“医学上必要”
• 保存紧急电话：把保险公司的紧急热线存到手机里，并确保离线也能使用
• 数字化保存文件：把保险单、保单号和紧急联系人存到云端
• 补打疫苗：有些保险要求针对特定目的地接种最新的疫苗
• 带上药品：准备好你的个人旅行药箱，尤其是前往偏远目的地时

这份清单已经多次挽救了我的假期。尤其是紧急电话这一条：有一次我在委内瑞拉遇到了问题，直接打通了HanseMerkur的热线。他们在30分钟内就为我推荐了一家医院，并直接确认了费用承担。这样的服务，只有在需要的时候才会懂得珍惜。

旅行是你能用钱做的最美好的事，但前提是你有保障。把每天的几欧元投资在一份好保险上，安心享受你的旅程吧。相信我，我是过来人。

内容创作者的保险：设备这一特殊情形

作为旅行内容创作者，我随身携带价值8,000多欧元的设备：一台相机配两支镜头、无人机、运动相机、三脚架、滤镜、存储卡。这些设备当然不在普通旅行医疗保险的保障范围内。

为此我另外购买了摄影器材保险，涵盖失窃、损坏，甚至航空公司造成的丢失。每年大约花我200欧元，只是一支镜头价格的零头。尤其是在旅途中，总是身处新的地方，设备会放在青旅、租来的车里或沙滩上，这样的保险必不可少。

给其他创作者的建议：检查一下你们的家庭财产保险，有些保险在一定价值内也涵盖境外的设备。否则，Hepster或安联等公司提供专门的电子产品保险，同样适用于旅行。

关于作者

Max Haase

旅行内容创作者 · 无人机摄影师 · 视觉叙事者

十多年来，我一直是专业旅行创作者，粉丝超过400万；我专注于高端旅游局合作和视觉化的旅行故事。

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